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CRÉDIT IMMOBILIER, TOUT SAVOIR SUR LA LIBÉRALISATION DE L'ASSURANCE EMPRUNTEUR |
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L' assurance de prêt immobilier, également appelée assurance emprunteur, a pour but de garantir le remboursement de tout ou partie du crédit immobilier en cas de décès, invalidité, voire de chômage de l'emprunteur. Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lagarde au 1er septembre 2010, celui-ci n'est plus contraint de prendre l'assurance de sa banque. Cela n'empêche pas d'être vigilant sur les autres offres et de raisonner en garanties équivalentes.
1. NON OBLIGATOIRE MAIS
Assurer son prêt immobilier n'est pas légalement obligatoire mais vivement conseillé dans la mesure où l'assurance se substitue à l'emprunteur en cas d'accident de la vie. Aucun banquier raisonnable ne peut octroyer un prêt sans que l'emprunteur ne soit assuré. C'est en effet lors d'un décès, d'une invalidité permanente ou d'une incapacité de l'emprunteur que cette assurance joue son rôle et non des moindres puisqu'elle se substitue, dans ce cas, à l'emprunteur et rembourse la banque. Elle protège aussi les proches, évitant d'être obligés de vendre pour payer le crédit.
2. LA LOI LAGARDE
Depuis septembre dernier, avec la loi Lagarde, la nouveauté vient du fait que l'emprunteur n'est plus obligé de souscrire le contrat de groupe proposé par la banque mais peut facilement frapper à une autre porte pour s'assurer à meilleur prix. À condition toutefois, selon cette loi, que cette délégation d'assurance offre au moins les mêmes garanties que le contrat proposé par la banque auprès de laquelle le prêt est souscrit. Il ne suffit donc pas de payer moins cher. Il faut encore que les risques garantis soient comparables. À titre d'exemple, certains contrats ne prennent pas en compte l'invalidité partielle dès l'instant où l'assuré peut travailler, même si ce travail ne correspond plus à sa qualification. Il faut aussi décrypter toutes les exclusions, de plus en plus nombreuses, comme le mal de dos, les maladies psychiatriques, les sports à risque...
3. LE BON CHOIX
Ainsi, il ne suffit pas de se ruer sur une délégation d'assurance sous prétexte de se débarrasser d'un contrat groupe dont le coût reflète un tarif moyen s'expliquant par le fait que les risques étant mutualisés, entre jeunes et seniors, les bons risques compensent les mauvais. En passant par un courtier, l'emprunteur échappe à ce contrat standard. Ce qui s'avère surtout intéressant pour des jeunes, non-fumeurs et en très bonne santé, qui peuvent obtenir une réduction de près de 50 % par rapport à un contrat groupe. La délégation d'assurance peut aussi profiter à des emprunteurs qu'aucune assurance groupe n'accepte de prendre en charge, soit parce que leur activité est à haut risque, soit parce qu'ils souffrent d'une maladie chronique. Dans ces cas, la prime sera nécessairement majorée.
SOURCE LOGIC-IMMO
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